Zasady wsparcia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych, którzy popadli w trudności finansowe
[30.10.2015] W pierwszych miesiącach 2016 roku zostanie uruchomiony program wsparcia finansowego kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyty mieszkaniowe i w trakcie ich spłaty znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej.
POMOC NIE TYLKO DLA "FRANKOWICZÓW"
W pierwszych miesiącach 2016 roku zostanie uruchomiony program wsparcia finansowego kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyty mieszkaniowe i w trakcie ich spłaty znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej. Zasady funkcjonowania tej pomocy zostały określone w ustawie z dnia 9 października 2015 r., która wejdzie w życie w ciągu 90 dni od jej ogłoszenia. Z określonego w tej ustawie wsparcia finansowego będą mogli skorzystać nie tylko kredytobiorcy kredytów walutowych, ale także kredytów złotowych. Oprócz ograniczenia pomocy wyłącznie do kredytów mieszkaniowych, ma ona jeszcze dwa inne limity: czasowy i kwotowy. Poza tym przyznana pomoc jest zwrotna. Z pomocy tej będzie można skorzystać tylko wtedy, gdy wniosek o udzielenie wsparcia zostanie złożony do 31 grudnia 2018 roku.
KREDYTOBIORCA W TRUDNEJ SYTUACJI FINANSOWEJ
To, czy kredytobiorca kredytu mieszkaniowego będzie mógł skorzystać ze wsparcia finansowego w jego spłacie uzależnione jest od tego, czy spełni przynajmniej jeden z trzech warunków.
Pierwszy warunek uzyskania wsparcia dotyczy osób, które utraciły zatrudnienie. Posiadanie przez kredytobiorcę w dniu składania wniosku o wsparcie statusu bezrobotnego jest przesłanką do jego uzyskania, ale pod warunkiem, że utrata zatrudnienia nie nastąpiła w wyniku rozwiązania umowy o pracę za wypowiedzeniem złożonym przez niego lub bez wypowiedzenia z winy pracownika.
Drugi warunek uzyskania wsparcia finansowego w spłacie kredytu mieszkaniowego wiąże się z udziałem raty kapitałowo-odsetkowej w dochodach gospodarstwa domowego. Kredytobiorca może uzyskać taką pomoc, jeżeli koszty obsługi kredytu mieszkaniowego przekraczają 60% miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego.
Trzeci warunek uzyskania wsparcia finansowego jest związany z wysokością miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego, który pozostaje do dyspozycje po pomniejszeniu o miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego. Wysokość tego dochodu jest waloryzowana zgodnie z przepisami ustawy z dnia z dnia 12 marca 2004 r. o pomocy społecznej. Od 1 października 2015 r. dla osoby samotnie gospodarującej jest nim dochód nie przekraczający kwoty 634 zł, natomiast dla jednej osoby w gospodarstwie wieloosobowym kwota ta wynosi 514 zł. Pod uwagę bierze się dochód netto, tj. pomniejszony o podatek dochodowy oraz składki na ubezpieczenie społeczne oraz zdrowotne, a także kwotę alimentów świadczonych na rzecz innych osób.
ILE, NA ILE I ZA ILE
Wsparcie finansowe polega na przekazywaniu kredytodawcy kwoty środków pienie?z?nych z przeznaczeniem na spłatę? zobowiązań? kredytobiorcy z tytułu kredytu mieszkaniowego, przez okres nie dłuższy niż? 18 miesięcy. Jego wysokość stanowi równowartość przewidywanych osiemnastu rat kapitałowo-odsetkowych, przy czym wysokość tej raty nie może być wyższa niż 1500 zł. Oznacza to, że maksymalna kwota pomocy finansowej w spłacie kredytu mieszkaniowego nie może przekroczyć łącznie 27 tys. zł. Będzie ona przekazywana kredytobiorcy w miesięcznych ratach nie wyższych niż 1500 zł na wskazany przez niego rachunek bankowy, czyli bezgotówkowo.
W przypadku gdy kredyt mieszkaniowy jest spłacany w walucie obcej, wsparcie przekazywane jest w walucie spłaty kredytu, po dokonaniu przeliczenia wysokości raty wsparcia na walutę? spłaty kredytu według kursu sprzedaży ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski, obowiązującego w dniu poprzedzającym dzień? przekazania środków pienie?żnych z tytułu wsparcia.
Udzielona kwota wsparcia finansowego nie jest oprocentowana. Kredytobiorca, który skorzystał z pomocy, zwraca uzyskaną kwotę przez 8 lat w równych miesięcznych ratach. Czyli jeżeli ktoś uzyska wykorzysta maksymalną kwotę pomocy, czyli 27 000 zł, będzie zwracał ją w 96 ratach po 281,25 zł. Pierwszą ratę zwrotu należy spłacić w miesiącu następnym po miesiącu, w którym upłynęły 2 lata od wypłaty ostatniej raty wsparcia. Termin płatności pierwszej i kolejnych rat zwrotu wsparcia został ustalony do 15. dnia miesiąca na rachunek Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
OBSŁUGA I FINANSOWANIE WSPARCIA
Kredytobiorca kredytu mieszkaniowego będzie składał wniosek o wsparcie w banku, w którym zaciągnął kredyt mieszkaniowy. Ten natomiast będzie działał na podstawie umowy zawartej z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.
W celu finansowej obsługi wsparcia zostanie utworzony Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, którego obsługą zajmować się będzie Bank Gospodarstwa Krajowego. W dniu uruchomienia Funduszu ma on dysponować kwotą 600 mln zł, które będą pochodzić z wpłat banków posiadających portfel kredytów mieszkaniowych.
OGRANICZENIA W UDZIELANIU WPSARCIA
Kredytobiorca kredytu mieszkaniowego nie zawsze otrzyma wsparcie, nawet jeżeli spełnia którąś z wymienionych wyżej przesłanek.
Jeżeli kredytobiorcy przysługuje świadczenie z tytułu utraty pracy wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu, gwarantującej wypłatę? świadczenia na wypadek utraty pracy, to za okres pobierania takiego świadczenia wsparcie nie może być przyznane. Jednak po upływie okresu wypłaty świadczenia z tytułu takiej umowy, może rozpocząć się przekazywanie rat wsparcia finansowego. W wniosku o wsparcie finansowe należy złożyć oświadczenie o warunkach wszystkich umów ubezpieczenia spłaty kredytu, które gwarantują wypłatę świadczenia na wypadek utraty pracy.
Wsparcie finansowe nie zostanie także przyznane, jeżeli w dniu złożenia wniosku kredytobiorca jest właścicielem innego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, albo posiada inne spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego, spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego, prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub prawo do domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego budowanych w celu przeniesienia ich własności na rzecz członków, albo jest najemcą innego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego.
Wsparcie nie zostanie także przyznane, jeżeli umowa kredytu mieszkaniowego zostanie wypowiedziana.
Bank Gospodarstwa Krajowego wstrzyma wypłatę wsparcia w przypadku zbycia przedmiotu kredytowania. W takim przypadku zwrot udzielonego wsparcia musi być dokonany przez kredytobiorcę w terminie 30 dniu od dnia zbycia. Inne przypadki wstrzymania wypłaty wsparcia dotyczą: wypowiedzenia umowy kredytu mieszkaniowego, podjęcia czynności egzekucyjnych z przedmiotu kredytowania, całkowitej spłaty kredyt.
Także w przypadku odpadnięcia przesłanki, która była podstawą przyznania wsparcia finansowego będzie następowało wstrzymanie wypłaty wsparcia, czyli w przypadku utraty przez kredytobiorcę statusu bezrobotnego czy zwiększenia miesięcznych dochodów lub obniżenia miesięcznej raty, na skutek czego spadnie udział kosztów obsługi kredytu mieszkaniowego poniżej 60% dochodu, czy w końcu zwiększenia miesięcznych dochodów przypadających na członka gospodarstwa domowego po odjęciu kosztów obsługi kredytu ponad kwoty określone zgodnie z przepisami ustawy o pomocy społecznej. Ponowne zaistnienie tych przesłanek spowoduje dalszą wypłatę niewykorzystanej części wsparcia finansowego.
Treści dostarcza redakcja czasopisma „Finanse Osobiste”
