O kredyt najtrudniej od 44 miesięcy
[17.05.2016] Na mieszkanie rodzina pożyczy dziś o 103 tys. zł mniej niż przed rokiem. To m.in. przez podatek bankowy o kredyt hipoteczny jest dziś najtrudniej od 44 miesięcy.
Trzyosobowa rodzina dysponująca dochodem na poziomie 5 tys. zł netto może pożyczyć 357 tys. zł (mediana) w formie 30-letniego kredytu – wynika z najnowszych danych zebranych przez Lion’s Bank. Możliwości pożyczkowe modelowej rodziny bardzo szybko topnieją. W ciągu roku zdolność kredytowa modelowej rodziny spadła o prawie 103 tys. zł.
Co to oznacza dla przeciętnego nabywcy? W uproszczeniu, jeśli rok temu ktoś mógł kupić w Warszawie trzypokojowe mieszkanie, dziś może zostać właścicielem dwóch pokoi. Zamiast dwóch pokoi można natomiast kupić kawalerkę. Znacznie mocniej zmianę tę mogą odczuć mieszkańcy miast, w których nieruchomości są tańsze niż w stolicy. I tak na przykład w Łodzi czy Zielonej Górze za kwotę 103 tys. zł można kupić przynajmniej 30 m kw. używanego "M”.
Zmiana możliwości nabywczych modelowej rodziny | ||
Lokalizacja | Przeciętna cena transakcyjna | Powierzchnia możliwa do nabycia za 102,9 tys. zł (w m kw.) |
Warszawa | 7 109 | 14,5 |
Kraków | 5 939 | 17,3 |
Gdańsk | 5 441 | 18,9 |
Wrocław | 5 177 | 19,9 |
Poznań | 5 029 | 20,5 |
Gdynia | 4 879 | 21,1 |
Lublin | 4 561 | 22,6 |
Rzeszów | 4 463 | 23,1 |
Olsztyn | 4 082 | 25,2 |
Białystok | 3 890 | 26,5 |
Opole | 3 875 | 26,6 |
Szczecin | 3 745 | 27,5 |
Kielce | 3 589 | 28,7 |
Bydgoszcz | 3 562 | 28,9 |
Katowice | 3 442 | 29,9 |
Łódź | 3 341 | 30,8 |
Zielona Góra | 3 146 | 32,7 |
Opracowanie Lion’s Bank na podstawie danych NBP za IV kw. 2015 r. |
Najnowszy odczyt zdolności kredytowej jest najniższy od 44 miesięcy, a więc jeszcze zanim Rada Polityki Pieniężnej zaczęła obniżać stopy procentowe w Polsce pod koniec 2012 roku. Gdyby tego było mało bieżąca zdolność kredytowa jest tylko o krok (dokładnie 413 zł) od spadku do poziomów z 2009 roku, a więc z najczarniejszego okresu ostatniego kryzysu.
Do kalkulacji przyjęto, że kredytobiorcy zobowiązują się do korzystania z bankowego rachunku i karty kredytowej, a w niektórych bankach także kupują dodatkowe ubezpieczenie (o ile jest to niezbędne).
Rosną wymagania banków i wobec banków
Trzeba mieć świadomość, że spadająca zdolność kredytowa jest konsekwencją nowych obowiązków nakładanych na banki (np. podatek bankowy). Nie wykluczone, że część instytucji ogranicza kredytowanie w obawie o konsekwencje przewalutowania kredytów walutowych lub w obawie o pogorszenie sytuacji na rynku mieszkaniowym w Polsce. Ma to odzwierciedlenie w rosnących wymaganiach odnośnie zarobków kredytobiorców oraz w wyższych marżach kredytowych (składnik oprocentowania długu). Jeszcze w grudniu 2015 roku przeciętna marża wynosiła około 1,75%. Dziś jest to już 2,09% – wynika z danych Lion’s Bank.
Dalej mechanizm działa już prosto. Skoro wzrosło oprocentowanie długu (marża jest jej składnikiem), to przy nowych kredytach miesięczne raty są wyższe, a przy wyższych ratach banki uznają, że rodzina, której dochody w ciągu roku się nie zmieniły, może dziś pożyczyć na mieszkanie wyraźnie mniej niż rok temu. Podwyżki marż nie tłumaczą jednak aż tak dużego spadku zdolności kredytowej. Mamy więc do czynienia z wyraźnym zaostrzeniem polityki kredytowej.
Na mieszkanie nie więcej niż 430 tys. zł
Co należy podkreślić, w maju powinny też już prysnąć nadzieje modelowej rodziny na to, że pożyczy na mieszkanie pół miliona złotych. Taka sztuka przy zarobkach 5 tys. zł miesięcznie możliwa była w 2015 roku nawet w 4-5 instytucjach. Dziś takiej kwoty nie pożyczy już żaden z przebadanych banków. Najwięcej modelowej rodzinie pożyczyć chciałyby BPH, BZ WBK i ING Bank Śląski. Tylko te trzy instytucje deklarują, że rodzina zarabiająca co miesiąc 5 tys. zł netto może liczyć na ponad 400 tys. zł długu.
Zdolność kredytowa 3-os. rodziny z dochodem 5 tys. zł netto | |
Bank | Maksymalna kwota kredytu (3-os. rodzina) |
Alior Bank | 354 041 zł |
Bank BGŻ BNP Paribas | 350 400 zł |
Bank BPH* | 425 700 zł |
Bank Millennium | 371 750 zł |
Bank Pekao S.A. | 342 652 zł |
Bank Pocztowy | 301 052 zł |
Bank Zachodni WBK | 410 409 zł |
BOŚ S.A. | 360 000 zł |
Citi Handlowy | 385 000 zł |
Credit Agricole Bank | 336 300 zł |
Deutsche Bank Polska | brak odpowiedzi |
Eurobank | 335 899 zł |
Getin Noble Bank | 387 854 zł |
ING Bank Śląski | 412 930 zł |
mBank | 349 640 zł |
PKO Bank Polski / | 349 700 zł |
Raiffeisen Polbank | 386 000 zł |
Źródło: ankiety wysłane do banków na początku maja 2016 r. | |
Założenia: 3-osobowa rodzina o dochodzie 5000 zł netto mieszka w mieście o liczbie mieszkańców 150 tys., nie ma żadnych kredytów i posiada samochód. Rodzina chce kupić mieszkanie o pow. 70 m kw. i w tym celu zadłużyć się na 30 lat w ratach równych z możliwie niskim wkładem własnym. | |
* kwota kredytu zawierająca kredytowane koszty (opłaty i prowizje) |
Bartosz Turek, Lion’s Bank
Anna Olesiejuk, Tax Care
Treści dostarcza: Idea Bank SA oddział LION’S BANK w Warszawie z siedzibą w Warszawie
Jarosław Sadowski – ekspert rynku finansowego, Expander
dostarczył: infoWire.pl