O kredyt najtrudniej od 44 miesięcy

O kredyt najtrudniej od 44 miesięcy

[17.05.2016] Na mieszkanie rodzina pożyczy dziś o 103 tys. zł mniej niż przed rokiem. To m.in. przez podatek bankowy o kredyt hipoteczny jest dziś najtrudniej od 44 miesięcy.

Trzyosobowa rodzina dysponująca dochodem na poziomie 5 tys. zł netto może pożyczyć 357 tys. zł (mediana) w formie 30-letniego kredytu – wynika z najnowszych danych zebranych przez Lion’s Bank. Możliwości pożyczkowe modelowej rodziny bardzo szybko topnieją. W ciągu roku zdolność kredytowa modelowej rodziny spadła o prawie 103 tys. zł.

Co to oznacza dla przeciętnego nabywcy? W uproszczeniu, jeśli rok temu ktoś mógł kupić w Warszawie trzypokojowe mieszkanie, dziś może zostać właścicielem dwóch pokoi. Zamiast dwóch pokoi można natomiast kupić kawalerkę. Znacznie mocniej zmianę tę mogą odczuć mieszkańcy miast, w których nieruchomości są tańsze niż w stolicy. I tak na przykład w Łodzi czy Zielonej Górze za kwotę 103 tys. zł można kupić przynajmniej 30 m kw. używanego "M”.

Zmiana możliwości nabywczych modelowej rodziny

Lokalizacja

Przeciętna cena transakcyjna
(w zł za m kw. mieszkania używanego)

Powierzchnia możliwa do nabycia za 102,9 tys. zł (w m kw.)

Warszawa

7 109

14,5

Kraków

5 939

17,3

Gdańsk

5 441

18,9

Wrocław

5 177

19,9

Poznań

5 029

20,5

Gdynia

4 879

21,1

Lublin

4 561

22,6

Rzeszów

4 463

23,1

Olsztyn

4 082

25,2

Białystok

3 890

26,5

Opole

3 875

26,6

Szczecin

3 745

27,5

Kielce

3 589

28,7

Bydgoszcz

3 562

28,9

Katowice

3 442

29,9

Łódź

3 341

30,8

Zielona Góra

3 146

32,7

Opracowanie Lion’s Bank na podstawie danych NBP za IV kw. 2015 r.

Najnowszy odczyt zdolności kredytowej jest najniższy od 44 miesięcy, a więc jeszcze zanim Rada Polityki Pieniężnej zaczęła obniżać stopy procentowe w Polsce pod koniec 2012 roku. Gdyby tego było mało bieżąca zdolność kredytowa jest tylko o krok (dokładnie 413 zł) od spadku do poziomów z 2009 roku, a więc z najczarniejszego okresu ostatniego kryzysu.

Do kalkulacji przyjęto, że kredytobiorcy zobowiązują się do korzystania z bankowego rachunku i karty kredytowej, a w niektórych bankach także kupują dodatkowe ubezpieczenie (o ile jest to niezbędne).

Rosną wymagania banków i wobec banków

Trzeba mieć świadomość, że spadająca zdolność kredytowa jest konsekwencją nowych obowiązków nakładanych na banki (np. podatek bankowy). Nie wykluczone, że część instytucji ogranicza kredytowanie w obawie o konsekwencje przewalutowania kredytów walutowych lub w obawie o pogorszenie sytuacji na rynku mieszkaniowym w Polsce. Ma to odzwierciedlenie w rosnących wymaganiach odnośnie zarobków kredytobiorców oraz w wyższych marżach kredytowych (składnik oprocentowania długu). Jeszcze w grudniu 2015 roku przeciętna marża wynosiła około 1,75%. Dziś jest to już 2,09% – wynika z danych Lion’s Bank.

Dalej mechanizm działa już prosto. Skoro wzrosło oprocentowanie długu (marża jest jej składnikiem), to przy nowych kredytach miesięczne raty są wyższe, a przy wyższych ratach banki uznają, że rodzina, której dochody w ciągu roku się nie zmieniły, może dziś pożyczyć na mieszkanie wyraźnie mniej niż rok temu. Podwyżki marż nie tłumaczą jednak aż tak dużego spadku zdolności kredytowej. Mamy więc do czynienia z wyraźnym zaostrzeniem polityki kredytowej.

Na mieszkanie nie więcej niż 430 tys. zł

Co należy podkreślić, w maju powinny też już prysnąć nadzieje modelowej rodziny na to, że pożyczy na mieszkanie pół miliona złotych. Taka sztuka przy zarobkach 5 tys. zł miesięcznie możliwa była w 2015 roku nawet w 4-5 instytucjach. Dziś takiej kwoty nie pożyczy już żaden z przebadanych banków. Najwięcej modelowej rodzinie pożyczyć chciałyby BPH, BZ WBK i ING Bank Śląski. Tylko te trzy instytucje deklarują, że rodzina zarabiająca co miesiąc 5 tys. zł netto może liczyć na ponad 400 tys. zł długu.

Zdolność kredytowa 3-os. rodziny z dochodem 5 tys. zł netto

Bank

Maksymalna kwota kredytu (3-os. rodzina)

Alior Bank

354 041 zł

Bank BGŻ BNP Paribas

350 400 zł

Bank BPH*

425 700 zł

Bank Millennium

371 750 zł

Bank Pekao S.A.

342 652 zł

Bank Pocztowy

301 052 zł

Bank Zachodni WBK

410 409 zł

BOŚ S.A.

360 000 zł

Citi Handlowy

385 000 zł

Credit Agricole Bank

336 300 zł

Deutsche Bank Polska

brak odpowiedzi

Eurobank

335 899 zł

Getin Noble Bank

387 854 zł

ING Bank Śląski

412 930 zł

mBank

349 640 zł

PKO Bank Polski /
 PKO Bank Hipoteczny

349 700 zł

Raiffeisen Polbank

386 000 zł

Źródło: ankiety wysłane do banków na początku maja 2016 r.

Założenia: 3-osobowa rodzina o dochodzie 5000 zł netto mieszka w mieście o liczbie mieszkańców 150 tys., nie ma żadnych kredytów i posiada samochód. Rodzina chce kupić mieszkanie o pow. 70 m kw. i w tym celu zadłużyć się na 30 lat w ratach równych z możliwie niskim wkładem własnym.

* kwota kredytu zawierająca kredytowane koszty (opłaty i prowizje)

Bartosz Turek, Lion’s Bank
Anna Olesiejuk, Tax Care

Treści dostarcza: Idea Bank SA oddział LION’S BANK w Warszawie z siedzibą w Warszawie

Jarosław Sadowski – ekspert rynku finansowego, Expander

dostarczył: infoWire.pl

Partner Portalu Skarbiec.biz

Kancelaria Prawna Skarbiec oferuje doradztwo strategiczne dla osób zamożnych. Specjalizujemy się w tworzeniu kompleksowych strategii ochrony majątku prywatnego i firmowego oraz zarządzaniu sytuacjami kryzysowymi.

Anonimizacja biznesu | Ochrona majątku | Przeniesienie majątku za granicę | Spółki za granicą | Private banking za granicą | Zarządzanie sytuacjami kryzysowymi | Zarządzanie ryzykiem nadużyć | Reprezentacja w toku kontroli celno-skarbowej | Reprezentacja przy zwrocie VAT

Kancelaria Prawna Skarbiec – pewny partner w niepewnych czasach
Oceń ten artykuł: