Apartament w Warszawie już od dochodu poniżej 10 tys. zł miesięcznie
[04.06.2014] Co najmniej 9830 złotych miesięcznie musi zarabiać rodzina, aby kupić na kredyt 120-metrowy apartament w Warszawie. W Łodzi, aby z pomocą kredytu kupić podobne mieszkanie o podwyższonym standardzie, wystarczy dochód o ponad połowę niższy.
Lion’s House wraz z portalem nieruchomości Domy.pl, rozpoczynają publikację cyklicznych raportów dotyczących wymaganych minimalnych zarobków rodziny, chcącej zaciągnąć kredyt na zakup 120-metrowego apartamentu w jednym z 7 największych miast Polski tj. Warszawy, Krakowa, Wrocławia, Poznania, Gdańska, Katowic lub Łodzi. Raport będzie publikowany raz na kwartał i w każdej kolejnej odsłonie będą dokładniej omawiane oferty dla jednego z wymienionych miast. Chcemy się skupić na ocenie tego, jakimi środkami pieniężnymi (miesięcznymi wpływami) musi dysponować rodzina, aby zakupić lokal o podwyższonym standardzie w centralnych dzielnicach miasta.
Minimalny dochód netto został oszacowany dla następujących założeń:
- Ceny modelowego apartamentu oszacowano, jako iloczynu powierzchni 120 m kw. oraz średniej ceny ofertowej metra kwadratowego apartamentu o powierzchni 100-300 m kw., z 3 pokojami oraz minimalną ceną za metr kwadratowy równą aktualnej średniej stawce ofertowej dla danego miasta w analizowanym miesiącu (dane Domy.pl),
- Rodzina 3 osobowa, w której dwie osoby spracują, chce wziąć kredyt na 30 lat w walucie krajowej,
- Kredytobiorca może się wykazać pozytywną historią kredytową, a także skłonny jest skorzystać z podstawowych produktów banku (ROR i karta kredytowa) oraz ubezpieczenia nieruchomości,
- Kredytobiorca posiada 20-proc. wkład własny.
Apartament w stolicy za 1,5 mln złotych
Jak wynika z analizy Lion’s House i portalu Domy.pl przeciętna cena 120-metrowego apartamentu w Warszawie wynosi prawie 1,5 mln złotych. W Krakowie kwota ta jest o prawie 235 tys. zł niższa. We Wrocławiu, Gdańsku i Poznaniu za apartament trzeba zapłacić odpowiednio 990 tys. zł, 972 tys. zł i 882 tys. zł. Zdecydowanie najtaniej jest w Katowicach i Łodzi, gdzie średnia cena 120-metrowego mieszkania o podwyższonym standardzie wynosi odpowiednio 648 tys. zł i 612 tys. zł.
Wysokość kredytu i minimalnego dochodu netto miesięcznie | |||
Miasto | Cena całkowita nieruchomości (w PLN) | Wnioskowana kwota kredytu (80% ceny; w PLN) | Średni wymagany dochód netto |
Warszawa | 1 494 000 | 1 195 200 | 11 911 |
Kraków | 1 260 000 | 1 008 000 | 10 133 |
Wrocław | 990 000 | 792 000 | 8 084 |
Gdańsk | 972 000 | 777 600 | 7 956 |
Poznań | 882 000 | 705 600 | 7 354 |
Katowice | 648 000 | 518 400 | 5 796 |
Łódź | 612 000 | 489 600 | 5 581 |
źródło:Domy.pl, Lion’s House |
Po przeanalizowaniu ankiet z 17 banków okazuje się, że osoba zaciągająca kredyt na 30 lat z 20% wkładem własnym, musi w Warszawie dysponować przeciętnie dochodem netto w wysokości 11,9 tys. zł. W stolicy Małopolski zakup 120-metrowego apartamentu będzie możliwy, gdy na konto wpływać będzie regularnie 10,1 tys. zł miesięcznie. We Wrocławiu kredytobiorca będzie się musiał wykazać miesięcznym dochodem na poziomie blisko 8,1 tys. zł. W Gdańsku i Poznaniu zaś odpowiednio o 130 i 730 złotych niższym. Co ciekawe w Katowicach i Łodzi średni wymagany dochód potrzebny do kupna apartamentu to 5,8 tys. zł i 5,6 tys. zł. Oznacza to, że w Warszawie nabywca musi zarabiać ponad 2 razy więcej niż w Łodzi odległej od stolicy o około 130 kilometrów.
Już apartament czy jeszcze mieszkanie?
W terminologii związanej z rynkiem nieruchomości brakuje jasnej definicji słowa apartament. W efekcie mamy dość dużą swobodę w używaniu tego określenia. Być może problem wynika stąd, że angielskie słowo apartment oznacza po prostu lokal mieszkalny ("apartament" w naszym rozumieniu to po angielsku luxury apartment czy superior luxury apartment). Specyfikacja apartamentu nie jest też określona w polskim prawie budowlanym. Mieszkanie o takim standardzie musi spełniać te same wymogi, co każdy inny lokal mieszkalny. To prowadzi do szeregu nadużyć, zarówno po stronie deweloperów, jak i osób sprzedających mieszkania na rynku wtórnym. Na porządku dziennym jest nazywanie apartamentem lokalu o podwyższonym standardzie.
Lion’s Bank radzi, aby osoby, które chcą kupić apartament, a nie po prostu ładnie wykończone mieszkanie, zwróciły uwagę czy lokal ten, bądź inwestycja, do której należy:
1. położona jest w prestiżowej lokalizacji (dobra komunikacja, bliskość terenów zielonych, centrów kultury i rozrywki),
2. ma estetyczny widok z okna, zieleń na podwórku,
3. posiada miejsca parkingowe dla gości,
4. ma podjazd dla taksówek,
5. została zaprojektowana przez znanego architekta,
6. jest wykonana z materiałów najwyższej jakości,
7. dysponuje małą liczbą lokali na jednym piętrze,
8. posiada windę, spa, fitness, basen w budynku,
9. posiada tarasy widokowe na dachu,
10. jest w pełni chroniona (monitoring, recepcja, ochroniarze),
11. jest klimatyzowana,
12. dysponuje lokalami, które mają wysokość blisko 3 m,
13. powierzchnia rozważanego lokalu to minimum 100 m kw. (z możliwością niewielkich odstępstw),
14. lokal ma kilka łazienek, garderobę, balkony, tarasy, loggie oraz podział mieszkania na część dzienną i nocną,
15. mieszkania są dobrze wyciszone,
16. dla mieszkańców dostępne są usługi – np. pomoc w prowadzeniu domu i opieka nad zwierzętami.
Oczywiście brak części z tych przymiotów nie przesądza o tym, że danej nieruchomości nie będzie można określić mianem apartamentu. Spełnienie wszystkich z powyższych kryteriów oznacza z pewnością, że mamy do czynienia z apartamentem z najwyższej półki.
Apartament w Warszawie już od dochodu poniżej 10 tys. zł miesięcznie
Przyglądając się dokładniej wynikom warszawskim należy zwrócić uwagę na fakt, że najmniejszym wymaganym dochodem netto musi się wykazać modelowa rodzina w Millennium Bank, gdzie aby zaciągnąć kredyt na kwotę prawie 1,2 mln zł potrzebuje zarabiać 9 830 zł. Bank utrzymuje, że żeby skorzystać z tej oferty wystarczy, aby kredytobiorca założył konto osobiste, na które wpływać będzie wynagrodzenie oraz wykonywać transakcje bezgotówkowe na kwotę min. 500 zł miesięcznie.
Nieco wyższym dochodem musi dysponować kredytobiorca w mBanku. Tu niezbędny minimalny miesięczny dochód to 10 100 zł. W tym przypadku jednak nabywca nieruchomości zobowiązany jest do skorzystania z ubezpieczenia spłaty rat kredytu. Natomiast, bez żadnych dodatkowych założeń, kredytobiorca powinien uzyskać kredyt w BGŻ przy miesięcznych wpływach w wysokości 10 860 zł.
Minimalny dochód netto 3-osobowej rodziny w Warszawie w podziale na banki | ||
Bank | Dochód netto 3-osobowej rodziny (PLN) | Dodatkowe wymagania |
Millennium Bank | 9 830 | Konto osobiste, na które wpływa wynagrodzenie lub dochód netto, wykonanie transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł miesięcznie |
mBank | 10 100 | Przy założeniu: obniżenie marży w zamian za skorzystanie z ub. spłaty rat kredytu PBS (składka 1,4% kwoty kredytu), następnie od 24. raty kredytu składka miesięczna w wysokości 4% raty |
BGŻ | 10 860 | x |
Alior Bank | 11 370 | x |
Getin Noble Bank | 11 490 | Przy założeniu: ROR HIPO PLUS z wpływamie wynagrodzenia, ub. mury i zdrowy kredyt |
Deutsche Bank | 11 500 | x |
ING | 11 650 | Dotyczy oferty "obniżona marża" |
Pekao S.A. | 11 700 | x |
Raiffeisen Bank | 11 910 | x |
Bank Pocztowy | 12 100 | Dochód wyliczony dla warunków promocyjnych, konieczne wykupienie pakietu Aviva ( 3% kwoty kredytu) i ub. nieruchomości w PTUW |
Eurobank | 12 449 | x |
PKO S.A. | 12 570 | x |
BNP Paribas | 12 658 | x |
Citi Handlowy | 12 660 | x |
Bank BPH | 12 696 | Kwota kredytu 1 195 200 zł zawiera kredytowane koszty, opłaty i prowizje, kwota kredytu wypłacana na rachunek wskazany przez klienta 1 172 497,5 zł |
Nordea Bank | 12 900 | x-sell: karta, ROR z wpływami, ub. nieruchomości |
Credit Agricole | 14 050 | Konto z wpływem wynagrodzenia, ub. na życie, ub. nieruchomości, rachunek oszczędnościowy z regularnym wpływem, karta kredytowa |
źródło: ankiety do banków w dniach 12-23 maja, opracowanie własne |
Najwyższym dochodem musi zaś dysponować osoba ubiegająca się o kredyt w Credit Agricole. Wówczas kredytobiorca musi zarabiać minimum 14 050 złotych miesięcznie. Ponadto jest zobowiązany do posiadania konta z wpływem wynagrodzenia, wykupienia ubezpieczenia na życie i nieruchomości. Aktualna promocja w tym banku pozwala jednak zaciągnąć dług bez prowizji za udzielenie kredytu, opłaty za wycenę nieruchomości oraz bez prowizji za wcześniejszą spłatę.
Jakub Potocki, Lion’s House
Marcin Drogomirecki, Domy.pl
źródło: Lion’s House
