Mimo spadku stóp procentowych kredyty gotówkowe cały czas drożeją

Mimo spadku stóp procentowych kredyty gotówkowe cały czas drożeją

[23.04.2009] Dane Open Finance pokazują, że mimo spadku stóp procentowych kredyty gotówkowe cały czas drożeją. Rada Polityki Pieniężnej (RPP) obniżyła stopy procentowe do poziomu najniższego w historii. Jeszcze jesienią ubiegłego roku główna stopa NBP wynosiła 6 proc., a teraz już tylko 3,75 proc.

Spadek stóp nie oznacza jednak, że banki automatycznie tną oprocentowanie kredytów. Porównaliśmy aktualną ofertę kredytów gotówkowych z tą dostępną w bankach dwa miesiące temu, czyli w lutym br. (pożyczamy 5 tys. zł na rok). W czasie, gdy RPP już dwa razy obcięła stopy procentowe (w lutym i marcu), warunki dla pożyczek gotówkowych zmieniły się w dość niejednoznaczny sposób.

Kilka instytucji podążyło śladem RPP w wyniku czego ich kredyty potaniały. Do tego grona można zaliczyć Santander Consumer Bank, gdzie dla klientów banku oprocentowanie pożyczki spadło z 14,99 na 13,99 proc., a dla klientów "z ulicy" (a więc tych, którzy nie korzystają z oferty tej instytucji) z 16,99 na 15,99 proc. Zmiany na korzyść klientów wprowadziły też dwa nowe banki: Alior Bank i Allianz Bank.

Ten pierwszy nie zmienił oprocentowania, ale obniżył prowizję, drugi zaś ściął oprocentowanie z 16,9 na 12,9 proc. Co prawda nowe promocyjne oferty Aliora i Allianz Banku wymagają wykupienia ubezpieczenia, ale nawet z dodatkową polisą są one tańsze w porównaniu do propozycji sprzed dwóch miesięcy. Po nowych bankach, które dopiero walczą o rynek, można się spodziewać właśnie takich konkurencyjnych zachowań.

Na tym typowe obniżki się kończą. W Banku Pocztowym klient "z ulicy", który wcześnie chciał pożyczyć 5 tys. zł na rok, miał co prawda wyższe oprocentowanie (23 proc. w porównaniu do 21 proc. obecnie). Trzeba jednak pamiętać, że ta obniżka została wymuszona przez tzw. przepisy antylichwiarskie. Banki nie mogą bowiem ustalać oprocentowania powyżej czterokrotności stopy lombardowej NBP, a ta wynosi obecnie 21 proc. Z kolei w przypadku stałych klientów Pocztowy podniósł oprocentowanie szybkich kredytów z 14 na 21 proc.

BankOprocentowanieProwizja (proc.) 
lut-09kwi-09lut-09kwi-09
Alior Bank18%18%3%0%
Allianz Bank16,9%12,9%2,5%2,5%
Bank Pocztowy14%21%2%5%
BGŻ14,5%15,5%3%3%
BOŚ10,07%12,36%1%1,8%
BZWBK9,99%9,99%3%5%
Cetelem Bank6%6,0%4,76%4,76%
Citi Handlowy9,99%9,99%1%1%
Euro Bank12,75%13,75%5%5%
GE Money Bank18,9%18,9%5%5%
ING Bank16%16%3%3%
INVEST-BANK17,9%17,9%3%3%
Kredyt Bank12%12%4%4%
LUKAS Bank14,5%14,5%2,5%2,5%
mBank16,45%16,45%3%3%
Millenniumod 7,9%od 7,9%2%2%
MultiBank15,25%15,25%2%2%
Nordea15,5%15,5%1% – 3%1 – 3 %
Pekao SA10,99%19,99%5%0%
PKO BPod 9,75%12,75%5%5%
Polbank EFG11,9%11,9%00%
Santander Consumer Bank14,99%13,99%5%5%
Volkswagen Bank direct11,95%11,95%1%1%
Porównanie oferty kredytów gotówkowych (oferta dla klienta banku)
źródło: Open Finance

Niejednoznaczne są też zmiany w Banku Ochrony Środowiska. Dla stałych klientów oprocentowanie wzrosło z 10,07 na 12,36 proc., skoczyła też prowizja. W przypadku nowych osób bank zdecydował się jednak na obniżkę oprocentowania z 14,67 na 13,26 proc. Na pierwszy rzut oka podwyżkę wprowadził też Bank Pekao, bo oprocentowanie skoczyło z 10,99 na 19,99 proc. W tym samym czasie zniósł jednak prowizję, która wcześniej była na maksymalnym poziomie 5 proc. Dzięki temu całkowity koszt kredytu spadł o prawie 24 zł.

Mimo obniżek stóp procentowych pojawiły się też ewidentne podwyżki kosztów kredytu. W Banku BGŻ oprocentowanie wzrosło z 14,5 na 15,5 proc. Bank Zachodni WBK nie podniósł oprocentowania, ale prowizja za udzielnie kredytu skoczyła do poziomu 5 proc. W Euro Banku oprocentowanie skoczyło o 1 punkt do 13,75 proc. dla stałych klientów i do 17,25 proc. dla nowych. W Citibanku Handlowym dla klientów "z ulicy" stawka skoczyła z 14,99 proc. na 16,99 proc. Podobnie w Nordea Banku, gdzie nowi klienci za kredyt zapłacą 16 proc. zamiast 15,5 proc. PKO Bank Polski wcześniej informował o oprocentowaniu kredytu, zaczynającym się od 9,75 proc. Teraz podaje stawki od 12,75 do 15,75 proc.

BankOprocentowanieProwizja (proc.) 
lut-09kwi-09lut-09kwi-09
Alior Bank18%18%3%0%
Allianz Bank16,9%12,9%2,5%2,5%
Bank Pocztowy23%21%5%5%
BGŻ14,5%15,5%5%5%
BOŚ14,67%13,26%2%2%
BZWBK11,99%11,99%4%5%
Cetelem Bank6%6%4,76%4,76%
Citi Handlowy14,99%16,99%1%1%
Euro Bank16,25%17,25%5%5%
GE Money Bank18,9%18,9%5%5%
ING Bank17,5%17,5%5%5%
INVEST-BANK18,9%18,9%5%5%
Kredyt Bank12%12%5%5%
LUKAS Bank14,5%14,5%5%5%
mBank19,05%19,05%5%5%
Millenniumod 7,9%od 7,9%5%5%
MultiBank16,25%16,25%2%2,5%
Nordea15,5%16%1% – 3%1 – 3 %
Pekao SA10,99%19,99%5%0%
PKO BPod 9,75%15,75%5%5%
Polbank EFG11,9%11,9%00%
Santander Consumer Bank16,99%15,99%5%5%
Volkswagen Bank direct11,95%11,95%1%1%
Porównanie oferty kredytów gotówkowych (oferta dla klienta "z ulicy")
źródło: Open Finance

Oprócz wspomnianych wyżej instytucji mamy całą masę banków, które nic nie zmieniły w swojej ofercie. To też można traktować jako "względną" podwyżkę. Jeśli w dobie spadających stóp procentowych i coraz niższego oprocentowania lokat bank nie zmienia stawek dla kredytów, to faktycznie powiększa swój zarobek. Ta sytuacja i wspomniane wyżej nominalne podwyżki to efekt poszukiwania przez banki dodatkowych źródeł zarobku. Zmusza je do tego ograniczanie akcji kredytowej, niska opłacalność udzielonych wcześniej kredytów hipotecznych, konieczność walki o depozyty oraz coraz gorsza sytuacja materialna klientów, która już przekłada się na wyniki banków.

Z punktu widzenia amatorów pożyczek obecna sytuacja oznacza konieczność dokładnego rozejrzenia się za odpowiednią ofertą. Skoro kredyty w niektórych bankach drożeją, to warto poszukać takiego, który nie spustoszy domowego budżetu. Co więcej warto się w ogóle zastanowić nad zaciągnięciem kredytu na cele konsumpcyjne w czasach spowolnienia gospodarczego. Utrata pracy przez jednego z członków rodziny jest teraz bardziej prawdopodobna, a jeśli do niej dojdzie, to może się pojawić kłopot ze spłacaniem miesięcznych rat. W tej sytuacji lepiej pomyśleć o oszczędnościach "na czarną godzinę"

Mateusz Ostrowski, analityk Open Finance

Oceń ten artykuł: