Nie każdy bank da kredyt nauczycielowi

Nie każdy bank da kredyt nauczycielowi

[19.10.2009] 243 tys. zł – takiego kredytu mieszkaniowego w złotych udzielą przeciętnie banki rodzinie nauczyciela kontraktowego. Kwota ta wystarczy na zakup 2-pokojowego mieszkania w Łodzi, Opolu, Toruniu czy Białymstoku.

Rodzina nauczyciela dyplomowanego może z kolei liczyć na kredyt pozwalający na zakup nawet 5-pokojowego mieszkania – wskazują dane Expandera – Niezależnego Doradcy Finansowego. Zdolność mogą podnieść dodatkowe zarobki, aczkolwiek nie wszystkie banki wezmą je pod uwagę.

Z okazji Dnia Nauczyciela Expander sprawdził, na jaki kredyt mogą liczyć osoby pracujące w tym zawodzie. Pod uwagę wzięliśmy 4-osobową rodzinę, mieszkającą w mieście średniej wielkości, która obecnie nie spłaca żadnych kredytów. Jeden z małżonków jest nauczycielem, a drugi pracuje w firmie prywatnej i osiąga dochód na poziomie 3000 zł brutto z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony. Zarobki nauczyciela przedstawiliśmy w czterech wariantach:

  • nauczyciel kontraktowy, zatrudniony na umowę o pracę na 12 miesięcy; jest to druga umowa z tym samym pracodawcą; miesięczny dochód 2538,3 zł brutto
  • nauczyciel kontraktowy, zatrudniony na umowę o pracę na 12 miesięcy; jest to druga umowa z tym samym pracodawcą; miesięczny dochód 2538,3 zł brutto; dodatkowo prowadzi działalność gospodarczą (korepetycje), z której osiąga dochód na poziomie 1500 zł brutto rozliczając się na zasadach ogólnych
  • nauczyciel dyplomowany, zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony; miesięczny dochód 4207,6 zł brutto
  • nauczyciel dyplomowany, zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony; miesięczny dochód 4207,6 zł brutto; dodatkowo z tytułu umowy zlecenie osiąga dochód na poziomie 3000 zł brutto

Za niski dochód dla DnB Nord i Raiffeisen Banku

Rodzina nauczyciela kontraktowego, który osiąga wyłącznie dochód z pracy w szkole może liczyć przeciętnie na 243 tys. zł kredytu w złotych. Rozbieżności między ofertą poszczególnych banków są ogromne – najbardziej restrykcyjny w tym zestawieniu – Nordea Bank – udzieli tylko 158 tys. zł kredytu, z kolei najbardziej liberalny – BPS – deklaruje gotowość pożyczenia aż 430 tysięcy. Kredytu w ogóle nie udzieli DnBNord, w którym minimalny dochód dla gospodarstwa domowego w przypadku wkładu własnego na poziomie nie mniejszym niż 15%, to 4 000 zł netto. Z odmową rodzina z naszego przykładu spotkałaby się też w Raiffeisen Banku, który wymaga, aby przynajmniej jeden kredytobiorca zarabiał 3000 zł netto.

Kredyt w przeciętnej wysokości 243 tys. zł wystarczy na zakup bez wkładu własnego 57 m.kw. mieszkania w Opolu i w Łodzi, 56 m.kw. w Białymstoku, 54 m.kw. w Toruniu oraz 50 m.kw. w Olszynie i w Lublinie, czyli przeciętnie dwóch pokoi (ceny m.kw. według danych z wrześniowego raportu szybko.pl i Expandera)

Dodatkowe dwa pokoje dzięki udokumentowanym korepetycjom

Jeżeli nauczyciel kontraktowy oprócz pracy w szkole będzie udzielał korepetycji i otworzy działalność gospodarczą (bank nie weźmie pod uwagę dochodu z szarej strefy) zdolność kredytowa rodziny z naszego przykładu w złotych zwiększy się o 118 tys. zł, do 361 tys. zł. Taka kwota wystarczy już na zakup ok. 85 m.kw. w Łodzi, Opolu i Białymstoku.

Nie każdy bank uwzględni jednak dodatkowy dochód nauczyciela do obliczenia zdolności kredytowej. Nie zrobi tego Alior Bank, a także BZ WBK w przypadku, gdy działalność gospodarka prowadzona jest krócej niż dwa lata. W BGŻ, ING Banku Śląskim oraz GE Money Banku, zdolności kredytowa rodziny wzrośnie dzięki dodatkowym dochodom o nie więcej niż 55 tys. zł.

W znacznie lepszej sytuacji, jeśli chodzi o możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego jest rodzina nauczyciela dyplomowanego. To przede wszystkim zasługa o ponad połowę większej pensji nauczycielskiej. Taka rodzina może liczyć przeciętnie na 365 tys zł kredytu mieszkaniowego, czyli o 122 tys. zł więcej niż rodzina nauczyciela kontraktowego, który nie osiąga dodatkowych, udokumentowanych dochodów.

Na tym nie koniec – w tym wariancie dochodu nauczyciela żaden bank nie odmówi już kredytu. Siła nabywcza kredytu dla rodziny nauczyciela dyplomowanego, mierzona możliwością zakupu określonej liczby m.kw. mieszkania, jest zbliżona do siły nabywczej rodziny nauczyciela kontraktowego, który „dorabia po godzinach:”. Nauczyciel dyplomowany, wykorzystując zdolność kredytową swoje rodziny, może kupić nawet 4-pokojowe mieszkanie.

Pięć pokoi dla dorabiającego nauczyciela dyplomowanego

Jeżeli jednak ten sam nauczyciel podjąłby dodatkową pracę, np. w szkole językowej i osiągałby dodatkowe 3000 zł brutto dochodu co miesiąc, jego możliwości zakupu mieszkania na kredyt powiększyłyby się o kolejne 196 tys. zł. W sumie zdolność kredytowa takiej rodziny wyniosłaby przeciętnie 561 tys. zł. Takie kredyt wystarczyłby na zakup ok. 130 m. kw. mieszkania w lodzi, Opolu i Białymstoku i nieco mniejszego w Toruniu. Posługując się przeciętnym metrażem, można przyjąć, że byłoby to 5-pokojowe mieszkanie.

W Banku Pocztowym dla nauczycieli lepsza punktacja

Większość banków deklaruje, że traktuje nauczycieli w taki sam sposób, jak przedstawicieli innych zawodów ubiegających się o kredyt. Z praktyki doradców finansowych Expandera wynika jednak, że nauczyciele są grupą zawodową bardzo dobrze postrzeganą przez banki. Jest to po pierwsze konsekwencją przynależności do sektora budżetowego, który traktowany jest jako bardziej stabilny, a z drugiej – dobrej spłacalności kredytów przez nauczycieli.

Oficjalnie tylko Bank Pocztowy deklaruje, że zalicza nauczycieli do grupy wnioskodawców o obniżonym ryzyku kredytowym. Niestety z okazji Dnia Nauczyciela żaden bank nie przygotował dla tej grupy zawodowej specjalnej oferty kredytu mieszkaniowego. Jedynie BOŚ deklaruje, że pracuje nad taką ofertą. Ma polegać na atrakcyjniejszych warunkach cenowych (obniżona prowizja, być może marża), a także uproszczonej procedurze uzyskania kredytu.

Nauczyciel kontraktowy
BankPLNEUR
Alior Bank272 264,00 zł226 886,00 zł
Allianz Bank Polska242 000,00 złn/d
BGŻ281 949,00 złn/d
Bank Ochrony Środowiska263 700,00 zł219 700,00 zł
Bank BPH214 900,00 zł179 100,00 zł
BPS*430 000,00 złn/d
Bank Zachodni WBK283 000,00 złn/d
Eurobank293 000,00 złn/d
Fortis Bank Polska188 180,00 złn/d
GE Money Bank192 000,00 zł263 040,00 zł
ING Bank Śląski320 769,00 złn/d
Kredyt Bank208 000,00 złn/d
mBank209 418,00 zł161 000,00 zł
Millennium**210 227,00 złn/d
MultiBank209 000,00 zł161 000,00 zł
Nordea Bank Polska158 113,00 zł143 421,00 zł
Bank Pekao SA261 000,00 złn/d
PKO BP244 950,00 zł132 550,00 zł
Pocztowy219 000,00 złn/d
Gospodarczy Bank Wielkopolski*290 000,00 złn/d
* – w przybliżeniu
** – Przy max. LTV dostępnym bez ubezpieczeń (tj. 80%), max. kwota kredytu w PLN wynosi 291 111 PLN

 

nauczyciel kontraktowy plus działalność gospodarcza
BankPLNEUR
Alior Bank272 264,00 zł226 886,00 zł
BGŻ336 606,00 złn/d
Bank Ochrony Środowiska426 500,00 zł355 750,00 zł
Bank BPH372 100,00 zł310 000,00 zł
BPS*560 000,00 złn/d
Bank Zachodni WBK283 000,00 złn/d
DnB NORD187 000,00 zł156 000,00 zł
Eurobank372 000,00 złn/d
Fortis Bank Polska272 728,00 złn/d
GE Money Bank244 000,00 zł335 000,00 zł
ING Bank Śląski366 981,00 złn/d
Kredyt Bank369 000,00 złn/d
mBank274 631,00 zł211 200,00 zł
Millennium**371 211,00 złn/d
MultiBank321 000,00 zł247 000,00 zł
Nordea Bank Polska275 713,00 zł250 094,00 zł
Bank Pekao SA400 000,00 złn/d
PKO BP355 550,00 zł192 400,00 zł
Pocztowy322 000,00 złn/d
Gospodarczy Bank Wielkopolski450 000,00 zł*n/d
* – w przybliżeniu
**- Przy max. LTV dostępnym bez ubezpieczeń (tj. 80%), max. kwota kredytu w PLN wynosi 458 920 PLN

 

nauczyciel dyplomowany
BankPLNEUR
Alior Bank351 599,00 zł293 000,00 zł
Allianz Bank Polska399 000,00 złn/d
BGŻ390 818,00 złn/d
Bank Ochrony Środowiska434 500,00 zł362 070,00 zł
Bank BPH367 200,00 zł306 000,00 zł
BPS****560 000,00 złn/d
Bank Zachodni WBK365 480,00 złn/d
DnB NORD185 000,00 zł154 000,00 zł
Eurobank539 000,00 złn/d
Fortis Bank Polska269 994,00 złn/d
GE Money Bank250 000,00 zł340 000,00 zł
ING Bank Śląski414 206,00 złn/d
Kredyt Bank376 000,00 złn/d
mBank312 878,00 zł240 600,00 zł
Millennium***365 055,00 złn/d
MultiBank312 000,00 zł240 600,00 zł
Nordea Bank Polska288 992,00 zł262 139,00 zł
Bank Pekao SA463 000,00 złn/d
PKO BP352 250,00 zł190 600,00 zł
Pocztowy325 000,00 złn/d
Raiffeisen Bank453 000,00 zł*n/d**
Gospodarczy Bank Wielkopolski450 000,00 zł ****n/d
* – 75% LTV
** – min dochód jednego wnioskodawcy min. 5000 netto PLN
*** – Przy max. LTV dostępnym bez ubezpieczeń (tj. 80%), max. kwota kredytu w PLN wynosi 452481 PLN
**** – w przybliżeniu
nauczyciel dyplomowany plus umowa zlecenie
BankPLNEUR
Alior Bank353 000,00 zł298 000,00 zł
Allianz Bank Polska565 000,00 złn/d
BGŻ591 111,00 złn/d
Bank Ochrony Środowiska764 256,00 zł636 857,00 zł
Bank BPH581 200,00 zł484 300,00 zł
BPS*560 000,00 zł*n/d
Bank Zachodni WBK524 700,00 złn/d
DnB NORD320 000,00 zł280 000,00 zł
Eurobank562 000,00 złn/d
Fortis Bank Polska442 763,00 złn/d
GE Money Bank349 500,00 zł497 000,00 zł
ING Bank Śląski594 652,00 złn/d
Kredyt Bank537 000,00 złn/d
mBank448 626,00 zł345 000,00 zł
Millennium***733 587,00 złn/d
MultiBank580 000,00 zł450 000,00 zł
Nordea Bank Polska521 153,00 zł485 392,00 zł
Bank Pekao SA690 000,00 złn/d
PKO BP485 700,00 zł262 800,00 zł
Pocztowy520 000,00 złn/d
Raiffeisen Bank647 000,00 zł
Gospodarczy Bank Wielkopolski780 000,00 złn/d
* – w przybliżeniu
** – min dochód jednego wnioskodawcy min. 5000 netto PLN
*** – Przy max. LTV 80%

Katarzyna Siwek, wsp. J.W.

źródło: Expander

Oceń ten artykuł: